Jak działa karta kredytowa?

Zastanawialiście się kiedyś, jak właściwie działa karta kredytowa? Warto to wiedzieć, bo obecnie w Polsce aktywnych jest ponad 6 mln takich kart. Z tego tekstu dowiesz się, na czym polega ten produkt, co go odróżnia od zwykłej karty płatniczej i w jakich sytuacjach warto mieć kartę kredytową.

Karta kredytowa – co to właściwie jest?

Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej, czyli karty umożliwiającej wypłatę gotówki lub zapłacenie za produkt czy usługę bez konieczności używania gotówki. Karta kredytowa wyróżnia się spośród kart płatniczych tym, że operacje przeprowadzane na niej są rozliczane w ramach limitu kredytowego, czyli płacąc nią zaciągamy pożyczkę.

Karta kredytowa to oprócz samego plastiku produkt finansowy. Polega on na przyznaniu przez bank limitu kredytowego, czyli kwoty do której możemy się zadłużyć, z którego możemy korzystać poprzez kartę. Karta wydawana jest zazwyczaj na określony czas – od dwóch do czterech lat. Każdego miesiąca bank przedstawia informacje o transakcjach dokonanych w ramach przyznanego limitu i terminie spłaty karty. Do kredytu na karcie przyznawany jest okres bezodsetkowy, czyli tak zwany grace period. Przez 30 – 60 dni (zależnie od banku) mamy prawo mieć zadłużenie na karcie, za które nie zapłacimy odsetek. Aby uniknąć odsetek karnych zazwyczaj wystarczy spłacić kwotę minimalną, czyli tylko część zadłużenia. Można wtedy dalej korzystać z limitu kredytowego. Za kartę płaci się przez przeróżne opłaty – za wydanie, za ubezpieczenie, za obsługę. Można ich jednak zazwyczaj uniknąć, pod warunkiem dokonania miesięcznie transakcji na wystarczająco wysoką kwotę.

W praktyce karta kredytowa nie różni się wiele od zwyczajnej pożyczki. Dlatego przed wyborem karty warto sprawdzić, czy w naszym przypadku nie opłaca się bardziej pożyczka, którą najlepiej jest wybrać korzystając z porównywarki takiej jak https://pozyczkaportal.pl/. Dzięki temu możliwe będzie porównanie pożyczki w stosunku do karty kredytowej i wybór lepszej opcji.

Karta kredytowa a debetowa – poznaj różnice

Karta debetowa, wbrew mylącej nazwie, bo debet oznacza przecież zobowiązanie, to zupełnie inny produkt od karty kredytowej. Taka karta umożliwia korzystanie jedynie ze środków już istniejących na rachunku bankowym. Oprócz tego karta debetowa jest wydawana do konta bankowego – stanowi jego fizyczne przedłużenie. Natomiast kartę kredytową można dostać bez posiadania rachunku w danym banku. Wystarczy przyznanie linii kredytowej – analogicznie do karty debetowej i konta jest to poniekąd fizyczne przedłużenie odnawialnej pożyczki.

Przy karcie debetowej możliwe jest posiadanie tzw. debetu, czyli limitu ujemnych środków na koncie. Jednak i w takim przypadku między zwykłą kartą debetową a kredytową występują istotne różnice. Debet bowiem produktem przypisanym do konta bankowego i obowiązują w nim zupełnie inne zasady i opłaty niż w karcie kredytowej.

Dlaczego ktoś wybiera kartę kredytową a nie debetową, skoro można mieć debet na rachunku? Zazwyczaj dlatego, bo karta kredytowa zapewnia alternatywne do debetu źródło kredytowania, można na niej zbierać przeróżne punkty lojalnościowe albo bank przyznaje do niej korzystniejsze niż w debecie oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Wszystko zależy od konkretnej oferty przedstawionej przez bank.

Karta płatnicza, karta debetowa

Każda karta debetowa jest kartą płatniczą, ale nie każda karta płatnicza jest kartą debetową.
Kartą płatniczą mogą być wszelkie karty umożliwiające zapłatę, również przedpłacone karty prezentowe, karty z elektroniczną walutą (np. bitcoinem), karty wirtualne przeznaczone do płatności w internecie, karty wydawane przez stacje paliw – rodzaje kart płatniczych ogranicza tylko wyobraźnia. Do kart płatniczych zaliczają się oczywiście także karty kredytowe.

Karta debetowa, jak już wspomnieliśmy powyżej, jest kartą płatniczą wydawaną do rachunku bankowego i umożliwia dokonywanie transakcji pieniężnych ze środków zgromadzonych na koncie bankowym bez użycia gotówki.

Płatność kartą przez internet krok po kroku

Płacenie kartą przez internet jest wygodne, bezpieczne i szybkie. Jest to znacznie lepszy sposób płatności, niż preferowane przez większość Polaków przelewy, w których transakcja zajmuje zazwyczaj kilka godzin albo dni. Płacić przez internet można zarówno kartą kredytową, debetową, jak i wieloma innymi rodzajami kart. Dostępne możliwości zależą od danego serwisu internetowego.

Płatność kartą krok po kroku:

1. przy finalizacji transakcji przez internet wybierz opcję zapłaty kartą,
2. zostaniesz poproszony o podanie swojego imienia i nazwiska oraz danych z karty,
3. wymagane dane z karty to numer karty (16 cyfr), data ważności karty i kod zabezpieczający CVC2/CVV2,
4. numer karty to długi ciąg cyfr na przedzie karty, a kod zabezpieczający to trzy znaki z tyłu karty – w nowej karcie są one ukryte pod warstwą ścieralną, którą należy zdrapać,
5. zazwyczaj stosuje się zabezpieczenie dwuetapowe – dostaniesz powiadomienie sms o transakcji z kodem, który należy wprowadzić na stronie,
6. po tych czynnościach serwis powinien natychmiast dostać nasze pieniądze.

Historia karty kredytowej

Karta kredytowa jest matką chrzestną wszystkich kart płatniczych, gdyż dawniej nie było możliwości bezpośredniego sprawdzenia stanu rachunku posiadacza karty. Różnicą w stosunku do współczesnych kart był typ oferowanego kredytu – należność powinno się uregulować w całości po miesiącu, a obecnie trzeba jedynie spłacać minimalną kwotę obowiązkową. Pierwsze karty wydawane osobom majętnym, które nie chciały nosić przy sobie większej ilości gotówki. Krajem w którym powstały pierwsze karty kredytowe były oczywiście Stany Zjednoczone.

Współczesną kartę kredytową wymyślili Frank McNamara i Ralph Schneider, założyciele Diners Club w 1950 roku. Karty płatnicze o ogólnokrajowym zasięgu zaczęły pojawiać się pod koniec lat 50 dzięki American Express i Bank of America. Karta Bank of America jest dziś znana pod nazwą Visa. W 1966 roku powstał przodek MasterCard, znany wtedy jako Master Charge. W tym okresie pojawiły się karty zabezpieczone przez obecny i dziś pasek magnetyczny. Aby przekonać sklepy do uznawania kart kredytowych, były masowo i za darmo rozsyłane do konsumentów. Szacuje się, że rozesłano wtedy około 100 milionów kart kredytowych, przez co sprzedawcy nie mieli innego wyjścia jak zaakceptować tę metodę płatności.

Przed erą komputeryzacji korzystanie z kart było dużo trudniejsze. Każda transakcja kupna i sprzedaży musiała być potwierdzona telefonicznie z bankiem, po czym bank dzwonił do firmy wydającej karty, firma wydająca kartę sprawdzała tożsamość klienta w książkowej bazie, oddzwaniała do banku, a ten wreszcie dzwonił z powrotem do sprzedawcy. Komputeryzacja została wprowadzona w 1973 roku, ale na amerykańskiej prowincji aż do XXI wieku zbierano dane z kart w tradycyjny sposób – przez ołówek i papier, przez co karty do dnia dzisiejszego są wypukłe. Tak, nawet dziś w małym sklepie pozbawionym dostępu do sieci karta kredytowa zostanie uhonorowana przez zapisanie numeru identyfikacyjnego w zeszycie. Obecnie karty płatnicze są zabezpieczone przez chipy, co dzięki szyfrowaniu zabezpiecza dane przed kradzieżą.

Linie kredytowa i nie tylko, czyli wady i zalety karty

Jakie zalety i wady ma karta kredytowa w porównaniu do karty debetowej, gotówki i kredytu? Na pewno największą zaletą jest sama linia kredytowa – przy jej posiadaniu nie są potrzebne dodatkowe środki by dalej kupować, ale co jeszcze daje posiadanie karty?

Zalety:

• Oprocentowanie konkurencyjne wobec tradycyjnych kredytów – darmowy okres bezodsetkowy.
• Możliwość rozłożenia spłaty karty na raty.
• Programy promocyjne. Za zakupy kartą można dostać prezenty, albo zniżki w wybranych sklepach.
• Łatwy sposób budowania pozytywnej historii kredytowej.
• Małe formalności w porównaniu do kredytu gotówkowego.
• Łatwe płatności w internecie. Karta kredytowa uznawana jest przez więcej sklepów, niż debetowa.
• Duże bezpieczeństwo. Karta kredytowa jest ubezpieczona na wypadek kradzieży, a w przypadku oszustwa przez sklep istnieje opcja chargeback.
• W porównaniu do gotówki łatwiejsza kontrola nad wydatkami i wygoda zakupów.
• Usługi dodatkowe do karty typu ‘concierge’, dostępne jednak tylko dla zamożnych klientów.

Wady:

• Prowizja za wypłatę z bankomatu. Tu zdecydowanie wygrywają karty debetowe.
• Koszty obsługi karty. Przeróżne prowizje, opłaty za wydanie, obowiązkowe ubezpieczenie. Kredyt na karcie wcale nie jest darmowy.
• Pokusa łatwego kredytu może doprowadzić do wydawania ponad stan i wpadnięcia w spiralę kredytową.
• Każda transakcja kartą pozostawia po sobie ślad – gotówką nie.

Czy warto mieć kartę kredytową?

To, czy warto mieć kartę kredytową zależy od konkretnej sytuacji w jakiej się znajdujemy. Na pewno karta kredytowa opłaci się osobom majętnym – kartę dostaną za darmo z dużym limitem kredytowym, ubezpieczeniem i dodatkowymi usługami concierge.

Dla osób o mniejszych dochodach karta kredytowa może okazać się pułapką. Dostęp do kredytu w zasięgu ręki o każdej porze dnia i nocy to duża pokusa i może doprowadzić do nieodpowiedzialnego rozporządzania pieniędzmi.

Karta kredytowa to przede wszystkim wygoda. Nie trzeba po jej uzyskaniu każdorazowo składać wniosku o kredyt i daje pewność, że posiadamy dostęp do pieniędzy nawet w przypadku chwilowego braku gotówki. Darmowy kredyt na przyznanej już karcie (tzw. grace period) nawet na 60 dni najłatwiejszy i najtańszy możliwy dostępny sposób kredytowania, pod warunkiem, że faktycznie spłacamy zadłużenie w terminie. Karta przyda się zwłaszcza przy zakupach online i wyjazdach za granicę poza Unię Europejską, bo karty tego typu, w przeciwieństwie do karty debetowej, są akceptowane w każdym miejscu na świecie.