Jak działa konto oszczędnościowe i jak je założyć?
Ubiegłoroczne badania prowadzone przez Związek Banków Polskich wykazały, że Polacy oszczędzają coraz chętniej i coraz więcej. Wynika to przede wszystkim ze wzrostu wynagrodzeń, a także bardzo niskiej stopy bezrobocia. Według innych źródeł Polacy odeszli od modelu niemal skrajnego konsumpcjonizmu z obawy przed kryzysem i utratą płynności finansowej.
Niezależnie od pobudek oszczędzających, wniosek nasuwa się jeden – zawsze warto mieć zabezpieczenie finansowe na przyszłość. A jeśli mowa o oszczędzaniu, to jednym z rozwiązań jest konto oszczędnościowe, dzięki któremu bez ryzyka można odkładać i pomnażać wolne środki.
Zacznijmy od tego, czym jest konto oszczędnościowe. W najprostszym ujęciu to rachunek bankowy przeznaczony dla osób fizycznych. W odróżnieniu od standardowego ROR-u (poza sporadycznymi wyjątkami, gdy banki w ramach ofert specjalnych oferują również oprocentowanie środków znajdujących się na rachunku bieżącym), środki ulokowane na koncie oszczędnościowym objęte są ustalonym (zmiennym) oprocentowaniem. Standardowe oprocentowanie rachunków oszczędnościowych oscyluje na poziomie ok. 0,4 – 0,8% w skali roku. W przypadku ofert specjalnych wysokość oprocentowania może wynosić nawet ok. 3%. Pomimo tego, że nie jest to szczególnie wysoki poziom oprocentowania, to specyficzne cechy kont oszczędnościowych pozwalają traktować je jako alternatywa lokat terminowych.
W przeciwieństwie do lokat terminowych rachunek oszczędnościowy pozwala na zachowanie pełnego dostępu do posiadanych środków, bez ryzyka utraty naliczonych już odsetek. Posiadacz tego typu konta może w dowolnym momencie wpłacić lub wypłacić ulokowane na koncie środki. Oznacza to, że oszczędzanie poprzez rachunek oszczędnościowy nie powoduje efektu „zamrożenia środków”. Środki znajdujące się na koncie objęte są oprocentowaniem na ustalonym poziomie, przy czym kapitalizacja odsetek może być dzienna lub miesięczna (zdecydowanie częściej stosowana przez banki). Warto wobec tego zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale i na częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej naliczane będą odsetki, tym szybciej pomnażany będzie kapitał.
W ostatnich latach popularnym rozwiązaniem stały się rachunki umożliwiające automatyczne odkładanie wolnych środków. Zazwyczaj są to oferty tzw. kont oszczędnościowych na dowolny cel. To klient ustala jaką kwotę docelowo chce odłożyć i w jaki sposób zasilany będzie rachunek. Aby ułatwić klientom realizację planu, banki przekazuje określoną kwotę (wyliczoną według wartości procentowej lub stałej kwoty np. 5 złotych, 10 złotych itd.) na tego typu konto, przy realizacji wszelkiego typu transakcji bezgotówkowych (w tym kartą płatniczą, BLIK czy przez aplikację). W ten sposób oszczędzanie nie wymaga samodzielnego przelewania środków na konto oszczędnościowe, ponieważ ustalona kwota zasila konto przy okazji codziennych zakupów czy płacenia rachunków. Ciekawostką jest to, że banki promujące tego typu rachunki oszczędnościowe, nierzadko zapewniają wyższe oprocentowanie środków, niż w przypadku klasycznego konta oszczędnościowego.
Konto oszczędnościowe może posiadać każda osoba fizyczna, która ukończyła co najmniej 13. rok życia (przy czym dla osób niemających minimum 18 lat konieczna jest zgoda opiekuna prawnego). Zazwyczaj założenie takiego konta wymaga zawarcia umowy o prowadzenie rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego, a przy tym objęte jest odrębną umową. Uruchomienie konta oszczędnościowego można przeprowadzić poprzez bankowość internetową bądź też udając się do wybranej placówki bankowej.
